Дают ли ипотеку самозанятым

Да, дают. Но банки считают самозанятых заёмщиками повышенного риска из-за нестабильного дохода, поэтому готовьтесь к более пристальной проверке. Главное для банка — убедиться, что вы сможете стабильно выплачивать кредит. Рассказываем, как это доказать и на каких условиях можно получить ипотеку в 2025 году.

Формально банковского запрета на оформление кредитов и ипотеки никогда не было — но банки довольно долго не понимали, как им работать с самозанятыми.

Сегодня оформление ипотеки для самозанятого будет примерно таким же, как у предпринимателя с низкими оборотами. Понадобится справка о доходах по форме КНД 1122036 — она покажет реальные доходы и их стабильность. Её можно за пару кликов сформировать в приложении «Мой налог».

Банк будет оценивать три ключевых параметра:

• • Стабильность дохода. Анализируется доход за последние 6–12 месяцев. Важно показать не разовые крупные поступления, а регулярный заработок.
  • Кредитная история. Чем меньше в ней просрочек и долгов, тем лучше. Также будет полезно, если вы уже брали кредиты и выплатили их вовремя и без проблем. К таким заёмщикам банки относятся лояльнее, чем к кандидатам с «нулевой» кредитной историей.
  • Первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше ваши шансы на одобрение.

Условия для самозанятых могут быть строже, чем для наёмных работников. Будьте готовы к тому, что банк может предложить:

• • Более высокую процентную ставку, чем по стандартным программам.
  • Увеличенный первоначальный взнос — обычно от 20–30% стоимости недвижимости.
  • Обязательное страхование жизни и здоровья. Отказ от него может дополнительно увеличить ставку.

При этом самозанятые могут участвовать в государственных льготных программах (семейной, дальневосточной, IT-ипотеке) на общих основаниях, если проходят по всем остальным критериям.

Чтобы подать заявку в банк, вам понадобится:

• • Подтвердить доход. Закажите в приложении «Мой налог» справку о доходах за последние 6–12 месяцев.
  • Проверить кредитную историю. Убедитесь, что в ней нет ошибок или неожиданных долгов.
  • Накопить на первый взнос. Минимальный порог — 20%, но чем больше, тем лучше.
  • Собрать пакет документов. Стандартный набор: паспорт, СНИЛС, справка о доходах из «Мой налог». Иногда банк может запросить выписку по счёту, на который вы получаете деньги.

Некоторые банки предлагают программы «ипотеки по двум документам», но ставка по ним будет значительно выше.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение и получить более выгодные условия, следуйте этим рекомендациям:

• • Показывайте весь доход официально. Проводите все поступления от клиентов через приложение «Мой налог». «Серые» доходы банк не увидит и не учтёт.
  • Создайте финансовую подушку. Накопления на счетах сверх первого взноса покажут банку вашу финансовую дисциплину.
  • Привлеките созаёмщика или поручителя. Идеальный кандидат — человек с официальной зарплатой и хорошей кредитной историей.
  • Станьте клиентом банка. Если вы заранее откроете карту или счёт в банке, где планируете брать ипотеку, и будете активно им пользоваться, это повысит лояльность.

Формальных требований нет, но на деле слишком малый срок самозанятости приводит к тому, что банк не может убедиться в стабильности доходов. Большинство банков требует, чтобы вы были зарегистрированы в качестве самозанятого и показывали стабильный доход не менее 6 месяцев. Оптимальный срок — 12 месяцев.

Если ваш «стаж» меньше 6 месяцев, шансы на одобрение невелики. Банку важно видеть динамику вашего дохода на протяжении длительного периода, чтобы исключить сезонные колебания и случайные заработки.

Больше полезного — в нашем паблике

Подписывайтесь, чтобы не пропустить важные материалы о самозанятости

Перейти в паблик

Основные причины для отказа:

• • Низкий или нестабильный доход. Если средний месячный доход падает или его едва хватает на покрытие будущего платежа, отказ будет предсказуем.
  • Плохая кредитная история. Просрочки, высокая долговая нагрузка, незакрытые исполнительные производства.
  • Короткий срок регистрации в качестве самозанятого (менее 6 месяцев).
  • Ошибки в заявлении или предоставление недостоверных сведений.

Ипотека для самозанятых реальна. Главное — доказать банку свою надёжность. Ваш главный козырь — официальный и стабильный доход, подтверждённый справкой из приложения «Мой налог» за последние 6–12 месяцев.

Готовьтесь к более строгим условиям: повышенному первому взносу и процентной ставке. Увеличьте шансы: привлеките созаёмщика, накопите подушку безопасности и покажите банку свою финансовую дисциплину.